剪報導讀｜熟齡族 善用保險傳承資產
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熟齡族善用保險傳承資產：用「指定受益＋預留稅源」實現留愛不留債
報導指出，當台灣進入超高齡社會，退休準備與資產傳承成為熟齡家庭的共同課題。 保險具備其他金融工具較難取代的獨特性：可以指定受益人、預留稅源、並透過分期給付 或機制設計，讓傳承更有秩序、家庭衝突更少，達到「留愛不留債」的最後目標。
60 秒看懂：這篇在說什麼？
- 熟齡族在資產整合與傳承階段，最怕的是「人走了、錢卡住、家人吵起來」。
- 相較存款、股票、房產，保險能快速形成現金流，在需要時成為家族的「稅金與急用資金來源」。
- 保險金可指定受益人與比例，不必完全受法定繼承份額限制，傳承更符合家庭期待。
- 可設計分年／分期給付，避免受益人一次拿到大筆資金而失序使用或遭挪用。
- 結論：要讓傳承既有效率又有溫度，保險是不可少的核心工具之一。
保險在資產傳承上的三大優勢
| 優勢 | 說明 |
|---|---|
| 預留稅源 | 保險金通常能在理賠後較快到位，可作為家屬繳納遺產稅或周轉之現金來源，降低「被迫變賣資產」的風險。 |
| 自行規劃傳承對象 | 可指定受益人、順位與比例，讓資產按家庭意願更精準地流向下一代。 |
| 防止傳承資產遭盜用 | 可選擇分期給付（如 5／10／15／20 年期），避免一次性取得造成揮霍、被詐騙或家庭糾紛。 |
一、為什麼熟齡族更需要「用保險做傳承」？
壓力一：遺產稅與現金需求
資產多在不動產或股權
- 家庭資產常集中在房地產、事業股權或長期投資，變現不易。
- 若缺乏稅源規劃，家人可能被迫賣房、賣股才能過關。
壓力二：繼承分配爭議
「公平」不等於「平均」
- 法定繼承只規範「比例」，不處理家庭現實。
- 保險的指定受益機制，能更貼近家庭的真實需要。
壓力三：下一代理財能力差異大
一次給多未必是祝福
- 透過分期給付，讓受益人有節奏地承接財富。
- 降低揮霍、被騙或手足爭執的機率。
二、引申：盡早規劃，才能確保目標完成
情境對照：早規劃 vs 晚規劃
| 項目 | 臨近退休才開始想 | 提早 10～20 年布局 |
|---|---|---|
| 體況與選擇 | 體況變數大，商品選擇受限，保費可能偏高。 | 健康時投保選擇多、成本低，可完整布局保障與傳承結構。 |
| 稅源準備 | 多靠「當下賣資產」補現金，易遇到市場低點或交易不順。 | 保險先把稅源基金化，理賠即到位，避免被迫賤賣資產。 |
| 家庭溝通 | 時間太晚、情緒太重，不易談清楚分配與責任。 | 有時間做家族會議、設計受益人與分期框架，降低衝突。 |
| 傳承品質 | 容易留下「錢有了、方法沒了」的混亂。 | 能把「留愛不留債」具體落地與演練，確保目標真正完成。 |
提早規劃，就是把「不可控的風險」變成「可控的安排」。
三、行動清單：熟齡家庭的 6 步驟傳承盤點
- 盤點資產結構：區分流動資產（現金、投資）與非流動資產（房產、股權、收藏）。
- 估算繼承現金缺口：若需要稅源或周轉，缺口是多少？要靠哪個工具補？
- 定義傳承目標：是要「公平分配」還是「照顧關鍵家人」？要不要保留家族資產完整性？
- 用保險建立「稅源＋保障」：以合適壽險／分紅／或失能相關保障，預留未來資金。
- 設計受益人與分期：明確受益比例、順位；必要時選擇分期給付避免一次性風險。
- 每 1～2 年檢視一次：家庭變化、資產變化、法規變化都要同步更新規劃。
四、給財富／保險顧問的專業切入點
1. 先談「稅源與效率」
- 用「資產多在房股、但現金不足」情境，讓客戶看見保險的必要性。
- 保險金到位速度，是傳承效率的核心。
2. 再談「家庭溫度與秩序」
- 指定受益人、順位、比例與分期，是把家庭情感制度化的方式。
- 把「想照顧誰」說清楚，比「留多少錢」更重要。
3. 串接退休與長照
- 傳承不是人走以後才開始，而是退休後現金流、醫療與長照風險的延伸。
- 用「先穩退休、再穩傳承」的整體藍圖收尾。
本導讀整理自《工商時報》相關報導與公開資料，並加入資產傳承與保險規劃觀點，僅供一般資訊與風險教育參考， 不構成個別之稅務、法律或投資建議。實際商品適配與傳承方案，建議與合格保險顧問、會計師及法律專家共同評估。