醫療險專業分析與解決方案，一次看懂你的醫療保障缺口
健保不是萬能，真正拖垮家庭財務的，往往是「自費用藥、病房升等、長期療程」這些看不見的支出。我們用數字說話，幫你看懂目前保障在哪一層、缺口有多大、該怎麼補。
諮詢過程以「風險分析與方案比較」為主，不強迫投保，適合想先弄清楚醫療費用與保障缺口的你。
你現在的醫療保障，停留在哪一層？
大多數人以為自己「有保險」，但真正能面對自費用藥與長期療程的完整保障，其實只停留在前三層中的某一小部分。
涵蓋基本醫療與住院，但不負擔大部分自費用藥、病房升等，以及較多醫材項目。
- 優點：看診方便、費率穩定
- 限制：自費項目愈來愈多，無法控管「自付額」風險
多半含住院日額與手術給付，但額度常有限，離職／退休後可能中斷。
- 優點：保費由公司負擔或補貼
- 限制：額度偏低、條款較大眾化、不一定能因應個人需求
透過實支實付、日額醫療、癌症險與長照險，補上健保與團保沒辦法承接的部分。
- 可針對自費用藥、住院等費用做精準設計
- 重點在「組合與搭配」，而不是單張保單
醫療費用現況與缺口分析
以下為簡化示意，實際金額會依醫院等級、療程長度與個人體況有差異。重點是理解：健保與團保可負擔的部分，通常無法完整 cover 全部支出。
| 情境 | 預估總醫療費用 | 健保／團保可負擔 | 可能自付金額 | 風險備註 |
|---|---|---|---|---|
| 一般住院 3～5 天＋基本手術 | 約 8～15 萬元 | 約 4～8 萬元 | 約 3～7 萬元 | 病房差額、自費醫材與住院期間收入中斷 |
| 重大手術＋加護病房＋病房升等 | 約 20～40 萬元以上 | 約 8～20 萬元 | 約 10～25 萬元 | 家人照護時間延長，生活費與車貸房貸壓力同步存在 |
| 癌症療程＋標靶藥＋部分自費 | 常見 80～200 萬元 | 部分給付 | 約 50～150 萬元 | 若需多線用藥或較新藥品，自費金額可能更高 |
沒有完整醫療保障時，這些自付金額往往來自「退休金、預備教育基金或房貸預備金」，對家庭長期財務影響很大。
四個真實情境，看看你會怎麼選擇？
住院 3～4 天，部分病房升等、自費醫材與術後復健。
- 沒有醫療險：一次可能花掉 3～8 萬現金。
- 有實支實付＋日額醫療：大部分醫療費用由保險支應，日額可補貼收入中斷。
合併手術、自費醫材、加護病房與病房升等，總費用容易突破 20～30 萬。
- 沒有規劃：房貸、生活費照樣支出，醫療費用得從家庭預備金中支應。
- 完整規劃：實支實付負擔多數醫療費，日額醫療＋壽險可維持家庭現金流。
療程常超過一年，標靶與自費用藥容易累積到百萬級別。
- 只靠健保：必須在「治療選項」與「家庭財務」之間拉扯。
- 有癌症險＋實支實付：可較安心選擇醫療團隊與療程，不需過度擔心錢。
長期臥床或失能，每月照護成本可能 3～7 萬，時間長達數年。
- 無長照規劃：退休金與子女教育基金被迫提前動用。
- 有長照險：每月固定給付，可作為長期照護預算來源。
醫療險解決方案架構圖
與其問「這張保單好不好？」，更重要的是：「放進你的整體醫療架構裡，扮演什麼角色？」
用來「補實際支出」，包含住院、手術、自費醫材與部分自費項目。
- 目標：讓醫療帳單不會直接壓在家庭現金流上。
- 關鍵：理賠上限、同一疾病次數限制、自費項目認定。
補貼住院期間「看不見的支出」：收入減少、交通、照護等。
- 住院愈久、手術等級愈高，給付越多。
- 重點在金額是否足以支應家庭固定支出。
一筆或分期給付，用來支應長期療程、自費用藥與家計支出。
- 重點在給付型態：一次金 vs 分期 vs 實支。
- 適合搭配實支實付一起規劃。
當事故或疾病導致長期失能時，提供每月穩定給付，用來支應照護費與生活費。
- 重點在「給付條件」與「給付期間」。
- 愈早規劃，保費負擔愈友善。
三種醫療險組合方案示意
以下為示意組合，實際會依年齡、預算、家庭結構與既有保單做微調。
| 方案 | 適合對象 | 實支實付 | 日額／癌症／長照搭配 | 預估年繳保費區間 | 方案特色 |
|---|---|---|---|---|---|
| 入門守護型 | 20～35 歲，預算有限但重視基本醫療保障 | 基礎額度（例如 50～80 萬） | 簡單日額住院＋基本癌症一次金 | 依年齡約數千～1 萬多元 | 以「CP 值」為主，在有限預算下先補上最大缺口。 |
| 家庭支柱型 | 有房貸／子女的家庭經濟支柱 | 較高額度（例如 100～200 萬） | 充足日額住院＋癌症一次金＋部分長照 | 依年齡約 1～3 萬元 | 兼顧醫療費與家庭現金流，降低長期治療對家計的衝擊。 |
| 全方位長照型 | 重視退休與長照規劃者 | 高額度實支實付 | 完整癌症／重大疾病＋長照月付方案 | 依年齡約 2～4 萬元以上 | 著重「治療＋生活」雙軌兼顧，讓退休金不被醫療費侵蝕。 |
醫療險實例分析｜不同人生階段怎麼搭配？
以下三個實例，說明如何把前面的「架構圖＋方案」落實到真實生活中。金額為示意，實務上會依健康狀況與預算微調。
- 現況：有健保＋公司團保，沒有個人醫療險。
- 規劃：入門守護型＋小額壽險，實支實付額度約 80 萬。
- 效果：小手術或短期住院，多數醫療費用由保險吸收。
- 現況：健保＋團保＋舊式日額，實支實付額度偏低。
- 規劃：調整為家庭支柱型，實支實付 150 萬＋癌症一次金 100 萬。
- 搭配：壽險與收支分析，確保房貸與基本生活費無虞。
- 現況：過去有醫療險，但實支實付額度不高，缺少長照規劃。
- 規劃：調整為全方位長照型，實支實付＋癌症分期給付＋長照月付。
- 搭配：同步檢視退休金與年金商品，確認現金流是否足夠。
互動試算｜先估一下你的醫療缺口
選一個你最擔心的情境，輸入大約可接受的年繳保費，看看目前可能面對的自付金額缺口有多大。此為粗略估算，僅做溝通與概念示意。
我們如何幫你規劃醫療保障？
不是直接推薦商品，而是照這五個步驟，把你的醫療風險與現有保障「量化、具體化」，一起討論最適合你的組合。
了解你的年齡、家庭結構、工作型態與既有保單。
用簡單表格與情境模擬，估算可能面對的醫療費與自付額。
至少提供 2～3 組組合，清楚標出優缺點與預算差異。
初步可用電話／視訊說明條款重點並回答你的疑問，服務則需親晤。
協助申請、追蹤及未來理賠文件準備，建立長期服務關係。
常見問題 Q & A
留下聯絡方式，我們會協助做一份專屬的醫療保障健診報告，讓你清楚看見風險與缺口。