醫療險｜專業分析師導讀
永安康(RSN)醫療健康保險附約
實支實付＋住院日額雙機制，主打「住院、手術、門診手術」一張卡住，補強健保與團險可能的缺口。
商品型態：一年期附約・不分紅
給付結構：病房日額＋住院醫療實支＋手術實支＋門診手術實支＋日額補償
計畫別：計劃一／計劃二（住院日額 1,000／1,500 元）
每年保險金給付總限額
50萬／75萬
手術保障範圍
門診＋住院手術
特色
無等待期、零時差
60 秒快速總結
- 同時涵蓋「每日病房費用」、「住院醫療費用」、「住院手術費用」、「門診手術費用」與「住院日額補償」，單一商品完成住院＋手術主架構。
- 手術部分限額內實支，不按「手術比例表」拆級給付，對自費材質（如鋼釘、部分耗材）較有彈性。
- 以全民健保為前提，補強「健保自付額＋未給付項目」，並設計每年給付總限額（計劃一 50 萬、計劃二 75 萬）。
- 同一次住院若進加護病房、燒燙傷病房，或住院日數超過 60 日，住院醫療費用限額可放大為原限額 2～3 倍，加強重大住院風險防護。
- 保險期間一年，可續保至保險年齡 75 歲，保費會隨年齡調整，屬短年期健康保險附約。
一、商品定位｜「健保＋雇主團保」之上的醫療墊高層
永安康(RSN)是搭配壽險主約的一年期醫療保障附約，透過「實支實付＋日額」並存，針對住院與手術期間的自費支出做補強。
商品定位
- 以住院／手術醫療為核心，不含門診一般診療、重大疾病一次金等其他給付。
- 需附加於壽險主約且同單保單下，不可單獨存在，且不得與其他實支實付醫療險重疊投保於同一保單。
- 適合作為「第一張」或「第二張」實支醫療險，搭配團保與其他日額醫療，組出完整的醫療矩陣。
保障結構（五大類給付）
1. 每日病房費用保險金
超過健保給付的病房差額、膳食與一般護理費，用「每日限額」按日給付，單次住院日數最高 365 日。
2. 住院醫療費用保險金
診察費、檢驗檢查、血液費、藥費、救護車、麻醉及放射線治療等，限額內實支實付，同次住院最高給付至住院醫療費用限額。
3. 住院手術費用保險金
住院期間的手術費與相關醫療費用，於住院手術費用限額內實支；同次住院多次手術則分別計算，但同一部位多器官手術合併計算。
4. 門診手術費用保險金
在醫院或診所進行門診手術時，於門診手術費用限額內實支；同一保單年度最多給付 6 次。
5. 住院日額補償保險金
若同一次住院未向公司申請上述實支給付，可改採「住院日額」定額給付（含入出院日），同次住院最高 365 日，但與實支給付擇一。
二、專業分析師怎麼看
從三個角度看待 RSN：優勢、潛在風險與適合族群。
| 面向 | 重點整理 |
|---|---|
| 商品優勢 |
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| 潛在風險／限制 |
|
| 適合族群 |
|
三、情境案例｜40 歲康先生車禍骨折住院 5 天
以下範例來自商品 DM 說明，實際理賠金額仍以保單條款與實際費用為準。
案例設定
康先生，40 歲投保遠Ｏ人壽永安康醫療健康保險附約(RSN)「計劃一」，第一年年繳保費 4,846 元。之後因車禍造成左腳骨折，需開刀置入鋼釘，共住院 5 天。
自費支出結構：
病房費 5,000 元＋住院其他費用（血液、檢查、藥費等）35,000 元＋手術及材料費用（鋼釘等）50,000 元， 自費合計 90,000 元。
依 DM 範例，RSN 於限額內全額實支，合計理賠金 90,000 元。
病房費 5,000 元＋住院其他費用（血液、檢查、藥費等）35,000 元＋手術及材料費用（鋼釘等）50,000 元， 自費合計 90,000 元。
依 DM 範例，RSN 於限額內全額實支，合計理賠金 90,000 元。
專業分析｜這張保單幫了什麼忙？
- 健保給付多偏向「必要醫療」，病房升等、材質升級及部分檢查仍需自費，RSN 針對這些自費項目在限額內「實支實付」。
- 若沒有 RSN，這次 9 萬元自費要從家庭現金流或儲蓄帳戶中直接支出；有 RSN 則由保單吸收，降低短期財務壓力。
- 從保費 4,846 元對比一次事故理賠 90,000 元的範例，可以看出意外事件發生時，短年期醫療險的槓桿效果。
- 對經常開車、騎機車或運動量較大的族群，「突發事故＋手術」就是 RSN 可以發揮價值的典型場景。
四、投保規格與給付金額一覽
投保與續保規則
- 投保年齡：0 歲～70 歲。
- 續保：最長可續保至保險年齡 75 歲保單年度末。
- 保險期間：一年期附約，隨主約保單年度續保。
- 型態：不分紅保單，不參加紅利分配。
- 繳別：年繳為基準，可折算半年繳、季繳、月繳，保費將隨年齡增加調整。
- 搭配方式：需附加於同一張主契約之下，且不得與其他實支實付型醫療險重複投保於同一保單。
主要給付限額（單位：新台幣元）
| 項目 | 計劃一 | 計劃二 |
|---|---|---|
| 每日病房費用限額 | 1,000／日 | 1,500／日 |
| 住院醫療費用限額 | 50,000／次住院 | 100,000／次住院 |
| 住院手術費用限額 | 50,000／次住院 | 75,000／次住院 |
| 門診手術費用限額 | 25,000／次手術（同一保單年度限 6 次） | |
| 住院日額（定額） | 1,000／日 | 1,500／日 |
| 每年保險金給付總限額 | 500,000／保單年度 | 750,000／保單年度 |
註：若同一次住院住進加護病房、燒燙傷病房，或住院日數超過 60 日，住院醫療費用限額依條款得放大為原限額 2～3 倍；實際適用以保單條款為準。
五、顧問解決方案｜RSN 在醫療保障藍圖中的位置
以下是從「風險層級」出發的簡化建議，可視客戶實際保單與預算做調整。
Step 1：先看現有保障的「空洞」在哪裡？
- 健保：必要醫療有基本保障，但病房升等、自費藥物、耗材與部分檢查仍需自付。
- 公司團保：通常有住院日額，實支醫療額度有限且不一定含門診手術。
- 既有醫療險：檢查是否已有實支醫療險，其給付上限與是否包含門診手術、加護病房放大機制。
Step 2：RSN 可以補哪一層？
- 補強「住院＋手術」自費差額，尤其是病房差額與手術材質差額。
- 門診手術：針對痔瘡、內視鏡等門診手術，有專屬門診手術限額加持。
- 住院日額補償：在未申請實支給付情境下，仍可選擇按日定額領回，作為收入中斷的現金流補貼。
不同客群的配置範例
- 上班族＋團保完善：團保已有一定實支額度，可用 RSN 選「計劃一」補足門診手術＋病房升等，預算友善。
- 家庭經濟支柱：考慮「計劃二」，把每年給付總限額拉到 75 萬，搭配癌症險與重大傷病一次金，避免重症住院拖累家庭財務。
- 自營工作者／SOHO：收入波動較大，可先從日額型＋實支醫療的小額保障開始，RSN 與其他醫療險搭配，重點放在「住院期間不影響家用」的現金流設計。
六、投保前風險提醒與重要聲明
- 本頁內容為條款與 DM 重點整理及專業分析，並非保險公司官方銷售文件，詳細保障範圍、除外責任、費率與投保規則請以實際保單條款、商品簡介及要保書為準。
- 本商品為不分紅保險單，不參加紅利分配，亦非存款商品，不受存款保險保障，而是受「保險安定基金」保障。
- 投保後若提前解約或未續保，可能產生權益不利情形，應評估自身預算與保障需求再決定投保與保額。
- 理賠時需檢附醫療診斷書、住院證明及醫療費用收據正本與明細，保險公司得於需要時調閱就醫紀錄及徵詢醫學專業意見。
建議與熟悉醫療險與健康保障規劃的顧問詳細討論，確認：①現有保單全貌、②預算範圍、③預期醫療習慣（院所等級、病房選擇、是否偏好自費療程），再決定是否以 RSN 作為主要或輔助的醫療支柱。