14% 退休族陷 10 年財務缺口｜導讀與行動清單

14% 退休族恐陷 10 年財務缺口

長壽風險 × 通膨 × 醫療費上升；全球趨勢下，台灣亦有 14% 受訪者存在缺口，另有 32% 想學投資以補足準備。

🗓 發佈：2025/10/31 📰 來源：工商時報 C3 🏷 主題：退休理財／長壽風險 🔎 關鍵字：退休缺口、動態提領、年金、醫療費、通膨

一、新聞重點（白話 60 秒）

重點	說明
缺口成因	研究指出：壽命延長、通膨與醫療費增長、存提節奏失衡，是造成10 年缺口的主因之一。
台灣現況	台灣受訪者約14%存在 10 年缺口（全球平均約 18%），另有 32% 希望學習如何「善用投資」彌補準備。
圖表意涵	用「以所在地平均壽命」與「假設活到 100 歲」兩種情境估算；第二種情境的缺口顯著擴大，凸顯長壽風險。
一句話結論	退休規畫不只算到「平均壽命」，而要預留「長壽緩衝」。提早規畫、分層資產、動態提領是關鍵。

名詞	重點
長壽風險	活得比資產更久的風險；用 95～100 歲作為情境上限較保守。
安全提領率	常見 3%～4% 起；應搭配動態調整（市場差時降低支出），比固定比例更可行。
年金／保單現金流	把一次資產換成終身或長期現金流，有助覆蓋「活太久」與醫療支出波動。

步驟	如何做
1) 估年度基本支出	每月生活費 × 12（含通膨假設）。分「基本生活」與「醫療/照護」兩塊。
2) 估可持續提領	可支用金融資產 ×「安全提領率」= 年度可提領金額（市場差時可下修）。
3) 加總其他現金流	年金給付、保單月付／年金化、租金、勞退/退休金、股息。
4) 得出年度缺口	年度缺口 = 年度基本支出 −（可持續提領 + 其他現金流）
5) 長壽情境檢核	把年數拉到 95～100 歲檢核；若多數年份呈「負數」，需追加資產或降低支出。

＊為示意邏輯，實際仍需依個人報酬、波動、稅負、醫療險與家庭支持等變數精算。

盲點	改善作法
只算到平均壽命	改用雙情境：平均壽命＋100 歲；確保長壽緩衝。
固定提領不調整	採用動態提領與「守門值」：市場差年下修支出、好年補回。
資產單一、現金流不足	建置三層資產（短期現金桶／波動資產桶／終身現金流），降低行為與市場風險。
忽略醫療與照護費	把醫療險/實支實付、長照保障與自費備用金納入年度支出。

原則：先確保現金流，再追求成長；把「要用的錢」與「會波動的錢」分開管理。

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