75 歲後你的醫療險還在嗎？繳了 20 年，為何到齡卻不能用？
白話導讀 × 風險提示 × 立即對策（教育用途，非商品/費率/理賠承諾）。
🧭 關鍵：最高續保年齡 × 不保證續保 × 更約權
📅 常見上限：附約 75/80 歲｜主約視商品而定
🎯 對策：提早健檢＋組合式保障＋現金流備援
一、90 秒看懂｜為什麼會「繳了 20 年，最需要卻不能用」？
| 成因 | 說明 |
|---|---|
| 最高續保年齡到齡 | 多數舊款醫療險附約設有續保上限（常見 75/80 歲），到齡即終止或需改投新商品。 |
| 不保證續保 | 健康險可設計為「非保證續保」，公司得按條款調整或不續保，常以更約承接。 |
| 醫療通膨＋商品世代落差 | 舊約額度、定義與新醫療費用脫鉤；必要性/自費界線也較易爭議。 |
結論：不是沒繳保費，而是制度性到齡與商品世代差—要提早規畫「更約」與「現金流備援」。
二、你現在在第幾種情境？
| 情境 | 風險點 | 立即動作 |
|---|---|---|
| 舊款附約、上限 75/80 歲 | 接近到齡；額度與定義落後；更約時限可能快到。 | 查續保年齡/更約期限/是否提供保證續保替代；評估差額。 |
| 保單曾觸發 APL/寬限 | 價值不足時恐失效；復效需核保。 | 確認繳別/自動扣繳；估算復效成本與核保需求。 |
| 已有慢性病史 | 新件核保不確定；更約條件須確認。 | 先詢問更約權是否免健告；同時預作一次金/長照備援。 |
三、組合式保障：把「現金流」補起來
- 定額型醫療（日額/手術定額）：住院天數或手術即可給付，補實支落差。
- 一次金（重大傷病/癌症）：面對選擇性或自費療程，快速補位。
- 長照/失能：超過 75 歲後的長期照護現金流。
- 緊急預備金：至少 3–6 個月家戶支出等值。
更約權保證續保一次金
定額型長照/失能
四、30 天內能完成的清單
- 把保單頁找齊：標註最高續保年齡/更約時限、等待期、除外與醫療網絡。
- 打電話問清：是否提供更約權？是否可保證續保？是否免健康告知？
- 做保障分層：實支實付＋定額型＋一次金＋長照/失能。
- 建立理賠文件 SOP：醫囑、病歷、費用明細、醫材規格、必要性說明。
- 先備自付額基金；若接近到齡，優先處理更約與替代配置。
五、資料來源與聲明
- 剪報：經濟日報｜2025/09/30（主題：75 歲後醫療險續保上限與舊約風險）。
- 本文為教育整理，不構成商品建議或理賠/稅務/法律意見；實際權利義務以契約與公司公告為準。